你有几张银行卡？在这些银行卡中，有没有几张已经长期未用、几近“沉睡”？这样的“沉睡卡”是丢弃一边、想用的时候再用，还是专程去银行注销？
从本月开始，浦发银行对在2016年12月31日之前（含）发卡且今年前3个季度未发生任何交易的“双零卡”进行账户信息管理升级。“双零”是指存款余额和应计、未计利息数均为零，而长期未发生交易、且未开通第三方存管、代收代付、个人贷款还款等业务功能，正是“沉睡卡”的显著特征。经过升级后，这些长期不用的银行卡将不能正常使用。
事实上，像浦发银行这样的管理升级在其他各家银行也已陆续展开，了解不同银行的不同要求，主动清理手中的“沉睡卡”，对持卡市民来说是方便使用、避免潜在风险的应有选择。
三分之一银行卡处于“沉睡”中
有数据显示，截至2016年年底，中国银行卡累计发放63.7亿张，其中，累计活卡量只有41.8亿张，“沉睡卡”有21.9亿张，占到了总数的三分之一。来自人民银行苏州市中心支行的信息显示，至2016年年底，苏州全市磁条卡有5000万张，磁条芯片复合卡4000万张，芯片卡300万张。也就是说，当时全市银行卡的持有总量就达到了9300万张。如果按照全国三分之一的相应比例测算，这些银行卡中，约有3000万张处于“沉睡”中。
“过去没有明文规定过个人持卡的上限。很多人开户、办卡之后并不使用，甚至办完就忘了。”记者采访了解到，从去年12月开始，按照人民银行的规定，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户（银行结算账户，含银行卡），这个账户是个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能。其他的Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，只有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。而按照相关规定，对2016年12月1日前同一个人开立多个Ⅰ类户的情况，银行将进行排查，核实个人开立多个账户的合理性。同时，2016年10月1日起，若新开的个人银行账户自开户之日起6个月内没有交易记录，该账户将无法通过除柜面之外的其他渠道办理业务。这就意味着，如果市民在同一家银行有闲置不用的银行卡，想要重新开立新账户将被拒绝，只能在重新激活该账户、开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，以及销户再开户中选择一种解决办法。此外，持有同一家银行多张银行卡的市民，若账户处于闲置状态就可能面临无法使用的情况。
冻结还是销户？各行有不同
今年7月中旬，招商银行“主动出击”，对同时符合相关条件的个人银行账户进行销户处理，例如两年或更长时间没有使用过，账户余额为零且不存在任何未结清的利息，未关联或绑定如信用卡还款、基金账户、房贷还贷等业务等。“这样做一方面便于银行合理利用账户资源、降低管理成本、提升信息管理效能，另一方面也是帮助个人合理存放资金，保护资金安全和账户安全。”招商银行苏州分行零售银行部副总经理董筱瑜告诉记者，采取主动销户的做法是考虑到不少客户很久前办理了银行卡，对于自己的账户情况不了解，或者存在卡已丢失、自己都找不到的情况。这些客户如果要主动清理自己的“沉睡卡”，需要先到网点挂失、再到网点销户，过程比较复杂。由银行主动发起，既为消费者提供了便利、提升了账户安全度，对于银行来说也能降低因占用信息资源而造成的管理成本，更好地为消费者提供服务。“如果希望继续使用相关账户，只有在统一发起销户的日期前，通过招行柜面、手机银行、自助设备等渠道任意办理一笔存取现或转账交易，或者在任意商户发生一笔刷卡消费。”
记者采访了多家银行了解到，在处置“沉睡卡”方面，银行大致有冻结、先冻结再销户、销户几类。冻结后，持卡人可以通过相应措施“唤醒”启用，而一旦注销，相应的账户和银行卡就彻底销户了。
例如浦发银行此次清理“双零卡”后，持卡人所持卡片的账户信息将不会在网银、手机银行、电话银行、自助设备等渠道显示。如需正常使用，持卡人需要携带该卡及个人有效身份证件至网点柜面免费办理启用手续即可，基本采取的是冻结账户、限制使用的做法。建设银行则规定，如果一张借记卡或存折的账户余额低于100元且3年内未发生收付活动，银行将自动将账户状态转为“睡眠”，持卡人可以办理手续、激活启用。如果这个账户或银行卡满4年仍未支取或没有任何交易，那银行将作销户（不结息）处理，届时，持卡人只能取回账户里的余额，账户不能再启用，属于先冻结再销户。交通银行、民生银行等的做法是借记卡若6个月没有任何交易，暂停非柜面业务，若想继续使用的话，需本人携带身份证和借记卡到柜台处核实个人信息并激活，账户并不会被注销，只是暂停非柜面业务。此外，中国银行从2013年起，每季度末会清理一次存款余额和累计利息均为零的个人存款账户。
“唤醒”还是注销？结合自身需要
市民该如何对待手里的“沉睡卡”？在根据实际需要、合理开户办卡的基础上，对已有账户和银行卡的整理、归并和清理非常必要。
首先，银行对长期闲置未使用的银行片有各自的认定标准，市民要了解相应银行的相应规定，明确怎样的银行卡是“沉睡卡”，自己的“沉睡卡”是冻结了还是被销户了，是否能够激活启用，或者需重新办理。一般来说，近期是否有过交易、卡内是否有余额、是否绑定过第三方业务等，是衡量一张卡片是否“睡着”的几大关键。
其次，市民要从实际需求出发，适当处置“沉睡卡”。有使用需求的，要及时带着银行卡和身份证等有效证件到银行柜面办理激活手续，或者按照银行要求进行一个简单的账户交易手续，完成解冻。没有使用需求的“沉睡卡”千万不要自行剪卡或抛弃，应主动到银行注销或对账户进行降级处置。有银行业内人士告诉记者，“沉睡卡”大量占用着银行资源，也是此前银行征收小额账户管理费的原因之一，更重要的是，这类银行卡容易被不法分子盗用，给持卡人带来不必要的麻烦。“我们希望大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户，实现个人资金的集中管理，防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。”人民银行苏州市中心支行的相关负责人这样说。
值得一提的是，虽然有银行表示，会对符合冻结或销户的客户发送短信提示等，但由于很多账户是多年前开立的老账户，手机号码未登记或者已更换的可能性很大，能收到点对点通知的客户比较少。大多数银行是以网点公告等方式告知并实施“沉睡卡”的管理升级甚至冻结销户，市民最好主动整理自己手里的银行卡，不要到需要使用的时候才发现已冻结或被销户了。
